《FinTech 金融科技聖經》第十章<金融科技的未來>對我最大的啟發之一就是重新思考貨幣的本質。初心者沒念過貨幣銀行學，只上過總體經濟而已，所以如果各位發現謬誤，歡迎指教。
以下正文開始：
我們所使用的現金和硬幣，相對於本身即有價值的交易媒介，如：金幣，屬於法定貨幣（Flat Money）。法定貨幣「不代表任何實質商品或貨物，發行者亦沒有將貨幣兌現為實物的義務」(MBA智庫百科)，其之所以能成為交易媒介，而我們也願意使用是因為政府以法律賦予其地位，令它成為交易的媒介、標價(價值衡量功能)、債務清償的工具，身為法定貨幣擁有者的我們也相信它未來的購買力(具價值儲存功能)。
也就是說，這類貨幣的存在基礎是市場所有參與者對它的信任。所以當惡性通貨膨脹發生，我們失去對法定貨幣的信任，法定貨幣回歸它本身的價值，亦即沒有價值。
以此概念來看，現金和硬幣本身其實就跟賒銷一樣。賒銷是消費者拿它的信用去和賣家交易，賒銷之所以可以成立，是因為賣家也相信這筆交易未來可以收到錢，而當買家賴帳不還錢，信用破產，該買家之後便很難用他的信用去作買賣。
《FinTech 金融科技聖經》第十章<金融科技的未來>對我最大的啟發之一就是重新思考貨幣的本質。初心者沒念過貨幣銀行學，只上過總體經濟而已，所以如果各位發現謬誤，歡迎指教。
以下正文開始：
我們所使用的現金和硬幣，相對於本身即有價值的交易媒介，如：金幣，屬於法定貨幣（Flat Money）。法定貨幣「不代表任何實質商品或貨物，發行者亦沒有將貨幣兌現為實物的義務」(MBA智庫百科)，其之所以能成為交易媒介，而我們也願意使用是因為政府以法律賦予其地位，令它成為交易的媒介、標價(價值衡量功能)、債務清償的工具，身為法定貨幣擁有者的我們也相信它未來的購買力(具價值儲存功能)。
也就是說，這類貨幣的存在基礎是市場所有參與者對它的信任。所以當惡性通貨膨脹發生，我們失去對法定貨幣的信任，法定貨幣回歸它本身的價值，亦即沒有價值。
以此概念來看，現金和硬幣本身其實就跟賒銷一樣。賒銷是消費者拿它的信用去和賣家交易，賒銷之所以可以成立，是因為賣家也相信這筆交易未來可以收到錢，而當買家賴帳不還錢，信用破產，該買家之後便很難用他的信用去作買賣。
以台灣的例子，金融科技的發展有三：一，銀行要開源節流；二、三，迎合新的商業模式和消費者的需求。
銀行競爭壓力大，尤其是現在的低利環境，迫使銀行思考轉型，思考其他開源節流的方式(主題25，p137)。
就開源而言，思考方式和非銀族的開發有些類似。就節流而言，科技發展集中並明顯更有益於這兩個產業：了解你的客戶、弊端偵測。
肇因於金融危機，使金融監理機構訂下更嚴格的法規。法律與行政的效率無法跟上業務量成長的速度。而金融科技可以在歸檔和保存合約、以及追蹤合約裡的協議上大幅降低處理的複雜度和避免浪費時間，甚至做到檢查合約中不嚴謹的法律敘述(主題27，p154~156)、令稽核做到處理一致性、及時正確的資料，降低風險等。
也有的金融服務針對科技世代與電子商家而開發。
以台灣的例子，金融科技的發展有三：一，銀行要開源節流；二、三，迎合新的商業模式和消費者的需求。
銀行競爭壓力大，尤其是現在的低利環境，迫使銀行思考轉型，思考其他開源節流的方式(主題25，p137)。
就開源而言，思考方式和非銀族的開發有些類似。就節流而言，科技發展集中並明顯更有益於這兩個產業：了解你的客戶、弊端偵測。
肇因於金融危機，使金融監理機構訂下更嚴格的法規。法律與行政的效率無法跟上業務量成長的速度。而金融科技可以在歸檔和保存合約、以及追蹤合約裡的協議上大幅降低處理的複雜度和避免浪費時間，甚至做到檢查合約中不嚴謹的法律敘述(主題27，p154~156)、令稽核做到處理一致性、及時正確的資料，降低風險等。
也有的金融服務針對科技世代與電子商家而開發。
在先進國家，因為金融危機使人們不再對金融機構產生信任。因此當大家熟悉的非金融業，如：科技業、社群媒體，開始提供金融服務，如：支付(支票、電子錢包)、借貸/微型借貸、保險、外匯交易/跨國匯款、投資，便容易吸引到支持者。不過，就非金融業跨足金融業的本質，其實並非新聞，如：永豐金控便是從永豐餘紙業起家、和泰汽車收購蘇黎世產險(即現在的：和泰產險)。
在發展中國家，如：印度、非洲。金融科技與金融普及化息息相關。或因為交通成本(分行密集度不夠)、階級問題(印度底層民眾覺得銀行太高尚不敢進去，或者因為長得像某某種族而被警衛順口問一句)、社會治安(持有現金不安全，可能是假鈔問題或偷搶問題)使得最簡單的領錢，也變得困難，更何況是去銀行了解有哪些服務可以使用。(主題18，p104，有具體例子)
未被銀行服務到的人，被稱做「非銀族(unbanked)」。金融科技公司對此有兩大走向，一是接觸非銀族，二是傳播理財觀念。前者例子，如：利用語音辨識科技，服務無法讀寫的人、在有多種方言的地區提供服務。後者例子，如：金融科技公司Strands協助銀行客製化存款服務，在一個存款帳戶內，客戶可以有多重存款目標與計劃，銀行可以視覺化資料警示無法達成存款目標的狀況，針對狀況，提供一套解決辦法。一言以蔽之，便是針對存款目標做有效管理。(主題20，p115)
與非銀族類似的情況是「針對此項目銀行未提供貸款」，如：因為利潤太低而風險太高，因此少被考慮的無信用紀錄人士的小額貸款申請。又比如，在印尼，銀行不做婚禮貸款，因此金融科技公司Wedlite便專做此項服務。(主題19，p111)
上述金融科技的發展像是把銀行業務分拆，每家金融公司可能僅專長於特定的金融服務，特定的金融服務因為金融科技公司的競爭而被優化到最好。(主題3，p38)
在先進國家，因為金融危機使人們不再對金融機構產生信任。因此當大家熟悉的非金融業，如：科技業、社群媒體，開始提供金融服務，如：支付(支票、電子錢包)、借貸/微型借貸、保險、外匯交易/跨國匯款、投資，便容易吸引到支持者。不過，就非金融業跨足金融業的本質，其實並非新聞，如：永豐金控便是從永豐餘紙業起家、和泰汽車收購蘇黎世產險(即現在的：和泰產險)。
在發展中國家，如：印度、非洲。金融科技與金融普及化息息相關。或因為交通成本(分行密集度不夠)、階級問題(印度底層民眾覺得銀行太高尚不敢進去，或者因為長得像某某種族而被警衛順口問一句)、社會治安(持有現金不安全，可能是假鈔問題或偷搶問題)使得最簡單的領錢，也變得困難，更何況是去銀行了解有哪些服務可以使用。(主題18，p104，有具體例子)
未被銀行服務到的人，被稱做「非銀族(unbanked)」。金融科技公司對此有兩大走向，一是接觸非銀族，二是傳播理財觀念。前者例子，如：利用語音辨識科技，服務無法讀寫的人、在有多種方言的地區提供服務。後者例子，如：金融科技公司Strands協助銀行客製化存款服務，在一個存款帳戶內，客戶可以有多重存款目標與計劃，銀行可以視覺化資料警示無法達成存款目標的狀況，針對狀況，提供一套解決辦法。一言以蔽之，便是針對存款目標做有效管理。(主題20，p115)
與非銀族類似的情況是「針對此項目銀行未提供貸款」，如：因為利潤太低而風險太高，因此少被考慮的無信用紀錄人士的小額貸款申請。又比如，在印尼，銀行不做婚禮貸款，因此金融科技公司Wedlite便專做此項服務。(主題19，p111)
上述金融科技的發展像是把銀行業務分拆，每家金融公司可能僅專長於特定的金融服務，特定的金融服務因為金融科技公司的競爭而被優化到最好。(主題3，p38)
這篇算是分享我讀完《Fintech金融科技聖經》後對金融科技這個產業的認識。金融科技的用語和傳統商學、財務用語區別很大，有些部分很難明白到底在指什麼，僅就我自己可以理解或理解到的內容打成對這個產業的介紹。受到書本啟發的觀點，我會在後面用()註明章節和頁數，供有興趣的去深入研究。
以下正文開始：
什麼是金融科技？
金融科技是數位化浪潮對金融業進行的改革。在此之前，數位化已經改變了媒體、旅遊、零售產業。(主題63，p331)
在媒體，有線電視要和網路媒體，如：Netflix競爭；新聞和出版社也要運作網路平台或電子書。
這篇算是分享我讀完《Fintech金融科技聖經》後對金融科技這個產業的認識。金融科技的用語和傳統商學、財務用語區別很大，有些部分很難明白到底在指什麼，僅就我自己可以理解或理解到的內容打成對這個產業的介紹。受到書本啟發的觀點，我會在後面用()註明章節和頁數，供有興趣的去深入研究。
以下正文開始：
什麼是金融科技？
金融科技是數位化浪潮對金融業進行的改革。在此之前，數位化已經改變了媒體、旅遊、零售產業。(主題63，p331)
在媒體，有線電視要和網路媒體，如：Netflix競爭；新聞和出版社也要運作網路平台或電子書。
大概趨近於現代也沒什麼養小老婆的事了，所以這邊沒什麼嫡庶之爭。其實知如堂在阿嬤/老太太的管理下，算是力保各房子孫間的平等吧，家訓也是「有能力的要帶沒能力的」，這麼團結一心算是中國不會展現的面相吧。
不過我很出戲的一點是後期女主突然一直心驚阿嬤的安排，尤其是把二叔和自己親哥哥養成廢人這件事，特別是新嫁過來的嫂嫂還對女主說「雪子希望有個玩物喪志的嫂嫂，對吧？」展現嫂嫂放下權力的決斷，與大家族下女子同悲的氛圍……我其實感受不是很深(冏)
會有這樣的感覺大概是因為：
(1).前面沒有點出權力的好處，以及人物對權力的執著，或失去權力的缺點
文中雖然有提到掌管內房事務是長孫媳婦的責任，但是依現在人的想法，能有機會不要負這個責任不好嗎？有這個責任有什麼好處？雖然故事背景是古代，以今非古不是什麼正確態度，但是要令現代讀者了解古代，我想這些疑問有必要好好解決。
大概趨近於現代也沒什麼養小老婆的事了，所以這邊沒什麼嫡庶之爭。其實知如堂在阿嬤/老太太的管理下，算是力保各房子孫間的平等吧，家訓也是「有能力的要帶沒能力的」，這麼團結一心算是中國不會展現的面相吧。
不過我很出戲的一點是後期女主突然一直心驚阿嬤的安排，尤其是把二叔和自己親哥哥養成廢人這件事，特別是新嫁過來的嫂嫂還對女主說「雪子希望有個玩物喪志的嫂嫂，對吧？」展現嫂嫂放下權力的決斷，與大家族下女子同悲的氛圍……我其實感受不是很深(冏)
會有這樣的感覺大概是因為：
(1).前面沒有點出權力的好處，以及人物對權力的執著，或失去權力的缺點
文中雖然有提到掌管內房事務是長孫媳婦的責任，但是依現在人的想法，能有機會不要負這個責任不好嗎？有這個責任有什麼好處？雖然故事背景是古代，以今非古不是什麼正確態度，但是要令現代讀者了解古代，我想這些疑問有必要好好解決。
一般穿越，若是有戰爭，要麼是穿越到亂世，如：三國、五胡十六國、宋朝，不然就是架空。其他還有歷史戰爭的，就是如金庸武俠或是中國最近流行的民國文。很少有穿越提早知道有戰爭的，通常就是直接身在戰時或者比較多是寫政治鬥爭。
不過中國小說若是提到戰爭，主角群大都跟戰爭有關，他們或他們父母間的恩怨甚至就是戰爭起因。主角的身分也會為了令他們和戰爭有關而設定。在bl，主角的身分要麼是官員或軍師，不然就是士兵或軍醫，在哨兵響導世界叫哨兵、嚮導；在古代世界，叫將軍、大夫/江湖神醫；還有的甚至是王侯、君主。在bg世界中，主角則多為女國主、郡主、軍醫，不然就是妓女。
同為穿越小說，與《花開時節》比較像的，該屬鄒鄒／卷秀《清朝經濟適用男／清漕煙雨》，《清漕煙雨》女主角雖然隱約知道有大事，但因為是理工人，具體不太知道亂世細節，因此主線是和男主角陳演一起著重他們感興趣的治水工程上，以及因為陳演在朝為官而有的職場鬥爭上，雖然和一些大人物有往來，但與戰爭的關係基本上都是耳邊聽到遠方有雷聲響的狀況。
然而《清漕煙雨》畢竟遇到的還只是規模較大的政治鬥爭，而《花開時節》將要面對的則是人類歷史最大規模的戰爭──第二次世界大戰，以及隨後而來的白色恐怖。恐怖統治與政治迫害，是中國很少處理到的恐懼題材，但是這兩者諷刺地說，可謂是人類近代的發明，著重於心理層面的壓迫，以及對人性尊嚴的侮辱，而且是承平時代由統治者自己發動起來的亂世。
總之，戰爭與亂世並非《花開時節》的主線，而它雖然有提到但它所面對的戰爭與亂世是人類歷史罕見的規模與類型，也難怪女主角所能想到最好的方法只能是「逃」了。
一般穿越，若是有戰爭，要麼是穿越到亂世，如：三國、五胡十六國、宋朝，不然就是架空。其他還有歷史戰爭的，就是如金庸武俠或是中國最近流行的民國文。很少有穿越提早知道有戰爭的，通常就是直接身在戰時或者比較多是寫政治鬥爭。
不過中國小說若是提到戰爭，主角群大都跟戰爭有關，他們或他們父母間的恩怨甚至就是戰爭起因。主角的身分也會為了令他們和戰爭有關而設定。在bl，主角的身分要麼是官員或軍師，不然就是士兵或軍醫，在哨兵響導世界叫哨兵、嚮導；在古代世界，叫將軍、大夫/江湖神醫；還有的甚至是王侯、君主。在bg世界中，主角則多為女國主、郡主、軍醫，不然就是妓女。
同為穿越小說，與《花開時節》比較像的，該屬鄒鄒／卷秀《清朝經濟適用男／清漕煙雨》，《清漕煙雨》女主角雖然隱約知道有大事，但因為是理工人，具體不太知道亂世細節，因此主線是和男主角陳演一起著重他們感興趣的治水工程上，以及因為陳演在朝為官而有的職場鬥爭上，雖然和一些大人物有往來，但與戰爭的關係基本上都是耳邊聽到遠方有雷聲響的狀況。
然而《清漕煙雨》畢竟遇到的還只是規模較大的政治鬥爭，而《花開時節》將要面對的則是人類歷史最大規模的戰爭──第二次世界大戰，以及隨後而來的白色恐怖。恐怖統治與政治迫害，是中國很少處理到的恐懼題材，但是這兩者諷刺地說，可謂是人類近代的發明，著重於心理層面的壓迫，以及對人性尊嚴的侮辱，而且是承平時代由統治者自己發動起來的亂世。
總之，戰爭與亂世並非《花開時節》的主線，而它雖然有提到但它所面對的戰爭與亂世是人類歷史罕見的規模與類型，也難怪女主角所能想到最好的方法只能是「逃」了。
